Crédito Hipotecario… ¿cómo funciona?

Por Ana Lidia Moreno Ríos

Como muchas personas en algún momento has tenido que solicitar un crédito personal o de nómina en alguna institución financiera, pues los créditos hipotecarios, también conocidos como hipotecas, funcionan muy similar a estos préstamos: una institución financiera te hace un préstamo para comprar una casa, departamento o terreno; para hacer una construcción o remodelación, bajo un contrato en el que se estipulan los plazos de pago y los intereses.

La propiedad en cuestión queda como garantía hasta que se liquide el monto acordado. Cuando esto sucede obtienes un documento legal que se llama Certificado de Libertad de Gravamen, el cual indicará que la propiedad es tuya y que no cuenta con adeudo.

¿Para qué puedo usar un crédito hipotecario?

El uso más común de los créditos hipotecarios es en el financiamiento para casas pero, lo puedes solicitar y usar para distintas finalidades como:

-Comprar una vivienda. Puede ser una casa o departamento, nuevo (incluso en preventa) o usado (a terceros).

-Comprar un terreno. Que sea de propiedad privada.

-Construir una vivienda. Sin importar que la propiedad sea privada o ejidal. 

-Ampliar o remodelar tu vivienda actual. La cantidad otorgada puede ser hasta 50% del avalúo total de tu casa.

-Obtener liquidez. Si ya tienes una vivienda, puedes obtener un crédito hipotecario por ella para invertirlo en otras opciones.

¿Qué importe puedo obtener en un crédito hipotecario?

Esto es difícil de establecer porque en cada institución financiera el monto varía dependiendo del tipo de crédito, el sueldo, la edad, la propiedad a comprar y la referencia económica.

¿Cuántos tipos de crédito hay?

Existe una clasificación extensa sobre créditos hipotecarios para casas a la que puedes acceder, pero nos referiremos sólo a las tasas de interés que puedes elegir:

-Tasa fija. Esta tasa de interés no cambia y se pacta desde que se solicita el crédito hipotecario.

-Tasa variable. El porcentaje proporcionado de interés puede bajar o subir cada año, dependiendo de la situación económica.

-Tasa mixta. La tasa variable y fija se combinan y se establecen dependiendo los intereses del solicitante.

Referencia económica

Los préstamos personales siempre son concedidos en divisas: pesos, dólares, euros, etcétera. Los créditos hipotecarios se pueden otorgar en diferente referencia económica:

Pesos mexicanos. Unidad que utilizamos y con la que está evaluado el precio del inmueble que comprarás.

UDIS (Unidad de Inversión). Es una medida que se ofrece con tasas de interés bajas para la compraventa de inmuebles. Tiene un valor diferente al peso, pero se determina a través de éste y la inflación.

UMA (Unidad de Medida y Actualización). Referencia que deslinda a los salarios mínimos en el cálculo del saldo de los créditos hipotecarios. Varía respecto a la inflación.

Antes de solicitar un crédito hipotecario, debes informarte, comparar y decidir cuál es la mejor opción de acuerdo a tus necesidades. Debes tener en cuenta que el crédito hipotecario representa un gran compromiso y que la casa misma es la que garantizará tu responsabilidad de pago, cualquier incumplimiento puede poner en riesgo tu patrimonio.

¿Cuánto tiempo tengo para pagar y cómo cancelarlo?

La mayoría de las instituciones financieras te ofrecen plazos de entre 7 y 30 años y cada uno tiene influencia sobre el porcentaje de interés que te proporcionan. Evidentemente, entre más largo sea el plazo que elijas, mayor será la tasa de interés que tendrás que pagar.  
Al terminar el acuerdo, luego de que hayas cubierto todos los plazos establecidos y no tengas algún adeudo, se expedirá el Certificado de Libertad de Gravamen éste indicará la situación jurídica actual del inmueble.

Todo el proceso sobre cómo funcionan los créditos hipotecarios es similar en la mayoría de las instituciones financieras. Lo único que necesitas es conocer y comprender detenidamente cada elemento que interviene en él y tomar una decisión que te favorezca. 

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